בשנים האחרונות אנו שמים לב כי כבר כמעט ולא משתמשים בהטבה של המדינה לזוגות הצעירים של זכאות משכנתא, אם בעבר כמעט וכל משכנתא הייתה מורכבת מזכאות (כסף שהמדינה מלווה) ומ"משלימה" (כסף שהבנק מלווה), היום כמעט כל המשכנתאות מורכבות ממשלימה בלבד ואין כבר שימוש בזכאות משכנתא מהמדינה.

יש לכך 2 סיבות עיקריות:

  1. קשה לקבל היום זכאות – אם בעבר כמעט כל זוג נשוי היה מגיע לזכאות, אז היום (החל משנת 2005) מאוד קשה להיות "זכאי" ורוב הזוגות כלל לא עומדים בתנאי הזכאות.
  2. הריבית של הזכאות גבוהה מהריבית בבנק – בעבר הזכאות הייתה מגיעה בריבית נמוכה משמעותית מהריבית שהבנק היה מציע, היום הזכאות כבר לא כל כך אטרקטיבית והריבית שלה (3% צמודה למדד) נחשבת אפילו ליקרה מול הריבית האלטרנטיבית שניתן לקבל מהבנק.

איך יודעים אם אתם זכאים או לא ?

בעיקרון, כל זוג נשוי (או רווק/ה מעל גיל 30) שלא הייתה להם דירה בעבר, נחשבים זכאים על פי המדינה, אבל בשביל שתהיה לכם האפשרות לקבל גם הלוואה בתנאים מוטבים אתם צריכים להגיע ל- 1,000 נקודות זכאות.
בשורות הבאות אסביר לכם איך ניתן לחשב את נקודות הזכאות ותוכלו לדעת מייד אם אתם זכאים או לא.

להלן פירוט נקודות הזכאות:

  • שנות נישואין – כל שנת נישואין שווה 100 נקודות זכאות (כך שאם אתם נשואים 4 שנים, יש לכם 400 נקודות זכאות).
    * לרווקים – כל שנה מעל גיל 30 מקנה 100 נקודות זכאות (כך שלבני 34 יש 400 נקודות זכאות).
  • מספר ילדים – כל ילד שיש לכם "שווה" 100 נקודות זכאות (אם אתם בהריון, אז "ילד" ייחשב החל מחודש חמישי ומעלה עם אישור רופא)
  • מספר אחים – כל אח (שמתגורר בישראל) שווה 50 נקודות. כמובן שיש לספור את האחים של הבעל ואת האחים של האשה. (לדוג' אם לבעל 3 אחים ולאשה 2 אחים, יחד יש להם 5 אחים ששווים יחד 250 נקודות זכאות)

עכשיו, כל אחד יחשב לעצמו ויבדוק כמה "נקודות זכאות" יש לו, אם עברתם את ה- 1,000 נקודות זה אומר שגם מגיעה לכם הטבה מהמדינה, אם לא עברתם את ה- 1,000 נקודות אז משמע אתם זכאים אבל ללא שום הטבה בנושא.

מהי הטבת הזכאות ?

לבעלי ה- 1,000 נקודות ומעלה המדינה מקציבה 100,000 ש"ח לערך בריבית קבועה צמודת מדד בגובה 3% (כפי שנאמר בתחילת הכתבה, גם הבנקים מציעים ריבית דומה ואף נמוכה מכך לפעמים). תקופת ההלוואה היא 25 או 28 שנה וניתן לקצר אותה אם רוצים (יש להגיש בקשה למשרד השיכון).

איך מוציאים תעודת זכאות ?

יש לפנות לאחד מהבנקים למשכנתאות ולהמציא להם את האישורים המתאימים והם ישלחו את הבקשה למשרד השיכון לטובת הנפקת תעודת הזכאות.

המסמכים אותם צריכים להגיד הם:

  • צילומי תעודות זהות של בני הזוג
  • תעודת נישואין
  • אישור מקצין העיר על שירותי צבאי (או שירות לאומי)
  • שמות האחים, כולל מספרי זהות וכתובת בארץ

האם אתם חייבים לקחת את המשכנתא בבנק בו הנפקתם תעודת זכאות ?

כלל וכלל לא. אתם יכולים להנפיק את תעודת הזכאות בבנק אחד ולקחת את המשכנתא לבסוף בבנק אחר (הבנק שהנפיק את התעודה פשוט יעביר את התעודה לבנק האחר).

האם כדאי בכלל לקחת זכאות משכנתא ?

בעיקרון, התנאים של ההלוואה מאוד נוחים (ריבית נמוכה יחסית וניתן לפרוע את ההלוואה ללא קנסות בכל רגע ורגע).
מצד שני, ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן (שזה חיסרון משמעותי) והיא לטווח ארוך במיוחד (עוד חיסרון משמעותי).
יש לבחון היטב לפני שמשתמשים בהטבה הזו, היא יכולה להיות מתאימה לסוג מסויים של לווים אבל לא לכולם ולכן לא כדאי לקחת אותה כמובן מאליו וכדאי לבחון איך היא משתלבת בתמהיל המשכנתא שלנו והאם היא משרתת את האינטרסים שלנו.