כמעט כל מי שמתעניין במשכנתא מוצא את עצמו בשלב מסויים ניגש לגוגל ובודק "איפה הכי כדאי לקחת משכנתא?"
מתוך תקווה למצוא בנק אחד שבו נותנים את הריביות הכי טובות והכי זולות אבל צר לנו לאכזב אתכם, המצב הוא לא כזה בכלל. משכנתא היא מוצר פיננסי גדול ומורכב וכל בנק מתייחס אליו באופן שונה.
הריביות שנקבל מהבנק תלויות במספר פרטמטרים אותם קובע הבנק ולכן בכל בנק ייתנו לנו ריבית אחרת אבל אין בנק אחד
שנותן באופן עקבי את הריבית הכי נמוכה.
על מנת להבין את זה, אנו נדרשים להבין איך הבנק קובע את הריבית שאנחנו נקבל.
שהבנק נותן לנו משכנתא הוא בעצם "מוכר לנו כסף" ולכן הוא רוצה להיות בטוח שאנחנו נצליח להחזיר אותו.
כל בנק קובע לעצמו מדיניות אשראי מסויימת, המדיניות הזו לא שווה בין כל הבנקים ולכל בנק יש את המדיניות שלו.
אנחנו ניתן דוגמא:
בנק א' קבע כי הוא נותן ריבית יקרה לאנשים שרוכשים דירות בקומות גבוהות ללא מעלית (מתוך הנחה שדירות כאלו יהיה קשה למכור אם בני הזוג לא יצליחו להחזיר את המשכנתא).
בנק ב' לעומת זאת מבין שבקומות גבוהות יש סיכון מסויים אבל הוא מתמחר את הסיכון באופן שונה ולא מגדיל את הריבית באותה הרמה כמו בנק א'.
לכן במקרה שהצגנו בנק א' יהיה יותר יקר מבנק ב' !
בדוגמא אחרת ייתכן ונמצא כי בנק ב' יהיה יותר יקר מבנק א' כי הוא מתמחר באופן שונה את הסיכון (לדוגמא: בנק ב' חושב שאם אחד מבני הזוג לא עובד זהו סיכון אשראי גדול יותר ולכן מתמחר את הסיכון הזה בריבית גבוהה יותר מבנק א' שמתמחר את הסיכון הזה באופן נמוך יותר)
מערכת השיקולים של הבנקים שונה מבנק לבנק ולכן הריביות שנותנים הבנקים יהיו שונות ולא יהיה בנק אחד שלאורך כל הדרך יהיה יקר יותר או זול יותר.
ייתכן ואתם תקבלו בבנק אחד ריבית X ובבנק שונה ריבית Y, רק בגלל שהם קבעו סדר עדיפות שונה לסיכונים שלכם בתור בני זוג.
כמו כן,
ישנם הרבה פרמטרים אחרים שמשפיעים על גובה הריבית חוץ ממדיניות האשראי.
הפרמטרים הנ"ל הם תלויי זמן, לדוגמא אם יש מבצע בבנק מסויים הוא יוריד את ריבית המשכנתא לזמן נתון ואם בנק אחר לא עמד ביעדים שהציב לעצמו הוא יצטרך להוריד את הריבית לתקופה מסויימת על מנת לשפר את התוצאות העיסקיות שלו.
אז איך אפשר לדעת איזה בנק הכי מתאים לכם ?
למען האמת, לאנשים שלא מגיעים מתחום הבנקאות וממערכת המשכנתאות קשה מאוד לדעת איזה בנק "מתמחר" אותם הכי נמוך, בשביל זה יש חברות ייעוץ שמתמחות בנושא הזה ומכירות את מדיניות הסיכונים של הבנקים.
