הבלוג שלנו

טיפים לבניית תמהיל משכנתא

תמהיל משכנתא הוא הבסיס של המשכנתא שלכם, נכון שהריביות שתקבלו מהבנק הן מאוד חשובות אבל בשביל שהן יהיו אפקטיביות ויעילות אתם חייבים שיהי לכם תמהיל משכנתא טוב שנבנה במיוחד עבורכם.

רבים מאיתנו נוטים לשכוח קצת את הצורך בתמהיל משכנתא שמתאים לנו וישר "רצים" לבדוק באיזה ריבית הם יכולים לקבל את המשכנתא, אבל זו טעות גדולה !
כי בלי תמהיל משכנתא נכון כל המשכנתא לא תהיה שווה הרבה גם אם הריביות שלה מעולות.

הכנתי לכם כאן עשרה טיפים לבניית תמהיל משכנתא אופטימלי:

  1. התאימו אותו לצרכים שלכם – תמהיל משכנתא הוא דבר אישי מאוד, תמהיל שטוב למישהו אחד לאו דווקא טוב למישהו אחר.
    לכן, אל תתפתו להעתיק תמהילי משכנתא שמצאתם באינטרנט ולקחת את אותו התמהיל.
    ברוב הסיכויים שהוא לא מותאם עבורכם ולכן אינו מתאים לכם.
  2. אל תשכחו את מגבלת השליש של בנק ישראל – משנת 2011 בנק ישראל "מתערב" לנו בתמהיל המשכנתא (לדעתי מסיבות נכונות), ואינו מאפשר לנו לקחת יותר מ- 1/3 מהמשכנתא בריביות משתנות לתקופה קצרה.
    לכן, שאתם מתחילים לבנות את התמהיל, זיכרו את הכלל הזה ובנו את התמהיל לפיו.
  3. אם אתם לא מבינים, אז תתייעצו – בניית תמהיל משכנתא הוא עסק למקצוענים.
    לא כל אחד יכול לבנות לעצמו תמהיל נכון עבורו ובדרך כלל הוא יעשה הרבה טעויות בדרך.
    אנחנו ממליצים לקחת חברת ייעוץ פרטית (אבל אנחנו לא אובייקטיבים…) אבל גם אם בחרתם לא לעשות זאת, לכו למספר בנקים והתייעצו עם יועצי המשכנתאות שם.
    אני לא אומר שהם ייבנו לכם תמהיל משכנתא טוב, אבל ככל שתתיעצו עם מספר רב יותר של יועצים כך תדעו את החומר טוב יותר ותכירו את המושגים החשובים.
  4. הכירו את מסלולי המשכנתא המומלצים – תמהיל משכנתא מורכב ממספר מסלולי משכנתא ולכן אתם חייבים להכיר אותם על מנת לבנות תמהיל נכון עבורכם.
    לכל מסלול יש את היתרונות והחסרונות שלו וכל מסלול מתנהג בצורה שונה, בלי להכיר את המסלולים פשוט לא תוכלו להתחיל לבנות תמהיל משכנתא.
  5. החליטו כמה אתם רוצים לשלם כל חודש – ההחזר החודשי הוא ה"מפתח" לבניית תמהיל משכנתא. אי אפשר לבנות את אותו התמהיל אם אתם מתכוונים להחזיר 3,000 ₪ ואת אותו התמהיל אם אתם מתכוונים להחזיר בכל חודש 5,000 ₪.
    לכל רמת החזר טוב לקחת תמהיל אחר (נכון שאפשר לבנות את אותו התמהיל ורק לשנות את השנים, אבל זה ממש לא מומלץ).
  6. קצרו את המסלולים הצמודים והאריכו את המסלולים הלא צמודים – ככל שהמשכנתא יותר צמודה למדד כך היא פחות טובה, ולכן העדיפו לקחת את המסלולים הצמודים לתקופות קצרות יותר ואת המסלולים הלא צמודים (פריים לדוגמא) לשנים ארוכות יותר.
  7. הרכיבו כמה תמהילים ולבסוף בחרו תמהיל אחד – הרעיון הוא לבנות מספר תמהילים שמתאימים לכן ולייצר עליהם דיון (ביניכם, עם חברים שמבינים ובפורומים שונים).
    רק אם תרכיבו מספר תמהילים תוכלו לראות את השונות בין תמהיל לתמהיל ולהגיע להחלטה נכונה יותר.
  8. קבלו מספר הצעות על אותו התמהיל שבחרתם – כאשר אתם ניגשים לבנקים למשכנתאות לקבל הצעות לריבית, תגיעו אליהם עם תמהיל בודד שכבר אתם סגורים לגביו ואל תתנו להם לשנות לכם את ההחלטה ללא שיקול שייראה לכם נכון.
    ליועצי משכנתא יש תכונה כזו שאם לא נוח להם לתת לכם ריבית טובה בתמהיל אחד אז הם מנסים לשנות לכם את התמהיל ובכך ליצור לעצמם יתרון יחסי מול הבנק האחר.
    לכן, לאחר שהחלטתם על תמהיל מסויים ובחנתם מכמה זוויות שהוא הנכון בעבורכם, תבקשו לקבל עבורו ריביות ורק עבורו (כלומר, אל תשנו אותו גם אם היועץ משכנתאות בבנק לוחץ לעשות זאת).
  9. תכננו אותו לטווח ארוך – אחת הסיבות שלכל אחד מתאים תמהיל שונה היא שלכל אחד יש תכנונים אחרים למשך חייו.
    יש כאלו שרוצים להחזיר עכשיו הרבה כסף ובעתיד להוריד את סכום ההחזר ויש כאלו שהפוך. יש כאלו שמשתחרר להם כסף בעוד 3 שנים ויש כאלו שממש לא.
    לכן, שאתם בונים תמהיל השתדלו לצפות לתקופה הארוכה ביותר שאתם יכולים (בדרך כלל עד 10 שנים) ולהעריך מה יקרה לכם מבחינת המשכורות, מבחינת ההוצאות, מבחינת הסכומים שישתחררו לכם וכדומה.
    לאחר שתדעו אתכל הדברים האלו תנסו להתאים את התמהיל משכנתא עבורכם ולבנות אותו לפי צרכיכם.
  10. התייעצו איתנו (טיפ לא אובייקטיבי) – אנחנו מומחים בבניית תמהילי משכנתא אישיים, אנחנו נמליץ לכם לבנות תמהיל משכנתא שמותאם עבורכם בלבד ונסביר לכם למה הוא האופטימלי עבורכם.
    יש לנו שירות מיוחד שבו אתם משלמים רק עבור בניית תמהיל משכנתא ולא עבור ייעוץ שלם, הוא כמובן יותר זול והוא שווה כל שקל (ואפילו הרבה יותר).

אנחנו מקווים שנתנו לכם "קריאת כיוון" כללית על בניית תמהיל משכנתא ומקווים שתעשו בטיפים שלנו שימוש נבון.
כמו שאמרנו אנחנו תמיד כאן עבורכם ונשמח לייעץ לכם ולעזור לכם בכל שאלה.

צור קשר

אתם מוזמנים ליצור עימנו קשר בטלפון 073-7051501 ונשמח לעזור

אנו מכבדים את פרטיותכם ולכן לעולם לא נמסור את פרטיכם למישהו אחר